民間金融機関とは
＜ポイント＞
・一般的に借り入れる本人への要件が厳しい
・金利タイプや種類が豊富（優遇金利も盛況）
・通常、住宅ローン金利は借り入れる時に決定する
・物件購入やリフォームだけではなく、「借り換え」にも対応
民間金融機関とは、メガバンク、信託銀行、地方銀行、信用金庫、信用組合、証券会社、保険会社、ノンバンクなどで、民間資本により運営されるもの。
「民間金融機関の住宅ローン」の最大の特徴は、「フラット35」が“全期間固定金利型”という1つの金利タイプしかないのに対し、金利タイプが主に2パターンあることで、優遇金利（キャンペーン金利）の競争も活発なため、利用する側にとっては、いろいろな選択肢があることでニーズに合った商品を探せるメリットがある。
ふたつの金利タイプとは
具体的には、“変動金利型”と“一定期間固定金利選択型”（“固定金利選択型”などとも呼ばれています）の2つの金利タイプがあります。
ここで、“変動金利型”と“一定期間固定金利型”の特徴についてそれぞれまとめてみます。
“変動金利型”の特徴
変動金利型の金利を選択した場合、半年に1回金利の見直しを行います。ただし、5年間は返済額が一定となっていて、5年ごとに返済額の見直しが行われます（5年に一度の返済額の見直しのときに金利が上昇して返済額が増えても、見直し後の返済額はこれまでの返済額の1.25倍が上限）。
半年に1回の金利見直しのときに金利が上昇しても返済額は変わらない代わりに、返済額のうち利息分の割合が増えて、元本返済の割合が少なくなるので、なかなか返済が進まないことになります。
“一定期間固定金利型”の特徴
一定期間固定金利選択型は借り入れをしてから数年間は一定の金利を適用し、その期間が終了した後、その時点での通常金利の水準をみて金利を選択するものです。
例えば、借入当初3年固定金利を選択すると、3年経過した後に変動金利型または一定期間固定金利選択型の金利水準をみて、自分でどの適用金利にするか再度選択することになります。
固定金利の期間の期間は金融機関により違いがありますが、最短で1年、最長35年と様々です。ほとんどの金融機関で3年,5年,10年を選択することが可能です。
優遇金利（別名：キャンペーン金利）とは
もうひとつの特徴は、優遇金利（キャンペーン金利）を選択できる点です。
借入先の金融機関に給与振込口座指定などを行うことを条件に、場合によっては通常金利から1%以上適用金利を引き下げて、住宅ローンの利用者を少しでも増やせるように金融機関同士で競争を行っています。
金融機関によっては、借入当初優遇するタイプと完済までの全期間優遇するタイプなどを選択できる金融機関もあります。また、優遇金利（キャンペーン金利）終了後も完済まで通常金利から数パーセント優遇する場合もあります。